Hypotéky v roce 2017

Jaké budou hypotéky v roce 2017? V minulém roce proběhly 3 zásadní změny, které ovlivní poskytování hypoték.

V minulém roce došlo k následujícím změnám v oblasti hypoték:

od 1. 10. 2016 došlo k ukončení poskytování 100% hypoték
od 1. 11. 2016 platí nově daň z nabytí nemovitosti kupující (dříve ji platil prodávající)
od 1. 12. 2016 platí zákon o spotřebitelském úvěru

Dříve byly podmínky hypoték výhodnější

Před výše uvedenými daty se většina zájemců o úvěr snažila stihnout „staré“ podmínky do poslední chvíle. Ať už to bylo získání 100% hypotéky, nebo aby daň z prodeje nemovitosti platil ještě prodávající.

Někteří klienti řešili i tzv. „dopředné“ refinancování. Věděli, že jim za rok skončí fixace úrokové sazby, a že v tu dobu budou s největší pravděpodobností vyšší sazby. Také věděli, že do té doby neuplatí na hypotéce tolik, aby se výší dluhu vešli do lepšího úrokového pásma a dostali tak nižší sazbu.

Zákon o spotřebitelském úvěru přinesl zdražení

S účinností zákona o spotřebitelském úvěru banky postupně začaly zvyšovat úrokové sazby. Jako první přišla se zdražením Komerční banka, a to už v polovině listopadu 2016.

Listopad 2016 se stal měsícem, kdy průměrná úroková sazba klesla na historické minimum 1,77 %. Tento průměr byl ovlivněn také tím, že ho nezhoršovaly vyšší sazby 100% hypoték, které se přestaly poskytovat v září 2016.

Dle názoru odborníků se s postupným zvyšováním sazeb a v návaznosti na vývoj inflace (pozn.: očekávaná inflace ČNB na konci roku 2017 by měla dosáhnout téměř 2,5 %), můžeme na konci roku dostat se sazbami hypoték až na dvojnásobek listopadové úrovně, tedy ke 4 %.

Další zdražení na obzoru

Od dubna nás čeká další změna – ještě přísnější doporučení ČNB, a to snížení maximálního limitu výše poskytované hypotéky k hodnotě nemovitosti na 90 %. To znamená, že hypotéky v pásmu od 80 % do 90 % z hodnoty nemovitosti budou moci banky poskytovat jen v omezené míře (pouze 15 % z celkového objemu nových hypoték) a budou to regulovat právě vyšší úrokovou sazbou, jako tomu bylo do září (tedy před zrušením 100% hypoték) v pásmu od 90 – 100 %.

V praxi to znamená, že klienti by měli mít naspořené prostředky ve výši 10 % z hodnoty nemovitosti. V současné době je možné těchto 10 % dofinancovat jiným úvěrem.

Během druhé poloviny roku by však mohl nabýt účinnosti zákon o ČNB, na základě kterého by se rozhodnutí centrální banky mohla stát pro ostatní banky závazná. Jedním z rozhodnutí by tak mohl být zákaz dofinancování hypotéky dalším úvěrem.

Znamenalo by to, že část zájemců o hypotéku (v omezeném pásmu od 80 – 90 %) by musela naspořit 10 % z hodnoty nemovitosti. Ostatní s hypotékou do 80 % by tak museli naspořit 20 % z hodnoty nemovitosti.

Další vlastní prostředky ve výši 4 % z kupní ceny nemovitosti potřebuje kupující kvůli změně poplatníka daně z nabytí, a to již od listopadu 2016. Daň z nabytí není součástí hodnoty nemovitosti / kupní ceny. V případě koupě nemovitosti v hodnotě 2 miliónů, bude zájemce potřebovat minimálně vlastní prostředky ve výši 14 %, což činí 280.000,- Kč.

Nejistá budoucnost

Zatím ještě k takovéto úpravě nedošlo a je stále možné dofinancovávat hypotéku dalším úvěrem a využít stávajících podmínek a stále zajímavých úrokových sazeb. A to i u současných hypoték, kterým bude v následujících měsících nebo třeba příští rok v srpnu končit fixace úrokové sazby.

V poslední době se měnilo více zákonů, které se dotýkají hypoték. Je dobré znát souvislosti a možných negativních dopadů se vyvarovat. Zkušený hypoteční specialista si s tím určitě bude vědět rady.